Bank Spółdzielczy a upadłość konsumencka

Co do zasady tak. Kredyty i pożyczki podlegają oddłużeniu na ogólnych zasadach. Jeśli dług jest zabezpieczony (np. hipoteką), wierzyciel najpierw zaspokaja się z zabezpieczenia; plan spłaty albo umorzenie obejmuje resztę. Rejestr KRZ zawiera 470 rozstrzygnięć w sprawach z udziałem banków spółdzielczych; w 96% z nich sąd ustalił plan spłaty. Umorzenie obejmuje długi powstałe przed ogłoszeniem upadłości — bieżące opłaty (np. czynsz, prąd, składki, abonament) trzeba regulować na bieżąco. Umorzenie nie obejmuje m.in. alimentów, grzywien, obowiązku naprawienia szkody wyrządzonej przestępstwem ani długów, które dłużnik umyślnie pominął we wniosku, jeśli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu — dlatego trzeba ujawnić wszystkie zobowiązania, także drobne.

Egzekucje skierowane do majątku wchodzącego do masy upadłości są z mocy prawa zawieszane z dniem ogłoszenia upadłości, a po uprawomocnieniu się tego postanowienia — umarzane. Od tej chwili wierzyciel co do zasady dochodzi należności wyłącznie przez zgłoszenie wierzytelności w postępowaniu upadłościowym. Telefony i pisma windykatorów tego nie zmieniają — o dalszym losie długu (plan spłaty albo umorzenie) decyduje sąd.

W planach spłaty w sprawach z udziałem banków spółdzielczych do spłaty zostawało zwykle ok. 17% wszystkich długów dłużnika (mediana; dane z 64 spraw, w których sąd podał obie kwoty). Pozostała część jest umarzana dopiero po wykonaniu planu. Wysokość spłaty sąd ustala na podstawie dochodów i sytuacji dłużnika — to rozkład z rejestru, nie obietnica wyniku.

W sprawach z udziałem banków spółdzielczych sąd najczęściej ustalał plan spłaty na 36 miesięcy (dane z 173 spraw) — tyle wynosi maksimum w zwykłej sprawie. W co czwartej sprawie plan ustalono na 65 miesięcy lub dłużej. Plan od 36 do 84 miesięcy sąd ustala, gdy stwierdzi, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo. Przy późniejszej zmianie planu okres może zostać wydłużony.

Typowa (medianowa) wierzytelność banków spółdzielczych to 24 893 zł; w połowie spraw mieściła się między 6 569 zł a 95 383 zł (dane z 362 spraw). Całe zadłużenie dłużnika wynosiło w tych sprawach typowo 176 958 zł.